上海房产限购指南

anrey573

楼市调控的最大杀器就是限购。房价之所以被摁住，绝不是因为房价已经高不可攀，而是由于有钱你也买不到。

虽然限购属于行政手段，不属于市场行为，但是在我们完全建立起房地产长效机制之前，限购仍将长期存在，尤其是北上广深一线城市。

阻碍房价升天的，绝不是低收入，而是房票。

一线城市的房票该如何管理、如何优化、如何进化，绝对是一门大学问。而且，很多朋友非常希望配置一线房产，达到保值增值的目的，但是苦于没有房票，一筹莫展。

今天我就将以上海为例，来告诉大家如何最大化的挖掘开发，利用好自己手中的房票。

1
限购政策
限购政策研究透彻，是开发房票的重要前提。
上海的楼市限购政策诞生于2011年1月31日，之后经过几次升级，目前按照如下标准执行：
一、沪籍家庭：可购买两套住房，第三套限购。夫妻双方各自与其父母在2011年1月31日之前共有2套及以下的，可购买两套住房。
二、沪籍单身：可购买一套住房，第二套限购。单身与父母在2011年1月31日之前共有2套及以下的，可购买一套住房。
三、非沪籍家庭：购房日之前63个月内缴满60个月个税或社保，可购买一套住房，第二套限购。
四、非沪籍单身：不可购买住房。
五、商住类公寓不限购，随便买。
六、2019年8月6日，官方宣布在上海自贸区临港新片区内，针对非沪籍人才，限购资格由家庭调整为个人，社保年限由5年缩短为3年。不过具体的实施细则尚未公布。也就是说满3年社保的非沪籍单身，目前仍然不能在临港购房。
2
法拍房
在一线城市中，只有上海购买法院拍卖房产是不需要购房资格的，北京、深圳、广州都需要有房票才能买法拍房。
所以，从理论上讲，只要你愿意，没有户口没有房票，你也可以拥有一套上海的产权房。
法拍房起拍价格通常是市场价的七成，虽然看似价廉，但却不一定物美。法拍房的风险主要有以下5条：
一、法拍房极可能会出现多次抵押的情况，而且，很多民间借贷是无法通过机构提前查询的到的，购买后可能会卷入其它债务纠纷。
二、如果房屋中原本的房东家人或者租客以唯一住房为由拒绝搬走，法院是无法强制执行腾空房屋的。
三、法拍房不允许贷款，中标一周后必须全款交齐。
四、法院只负责拍卖，不负责迁户口，如果房东的户口不能迁走，那房子的户口和学位你都无法享受。
五、法拍房的所有过户税费都由买房人承担，如果你买到有遗产税的房子，那就亏大了。当然还可能会有原房东拖欠的物业费、水电煤费用也不是一笔小数。
假如你打算买法拍房，以上5条不一定全占，但是碰到一条的概率还是很大的。行动前，务必权衡好利弊，三思而后行。

3
赠与
赠与是非常便捷高效、安全可靠的获得上海房产以及腾空自己手中房票的办法。
受赠人不需要具有上海户口，不需要具备上海购房资格，只要有人愿意赠与你，你就可以获得上海房产。而且，受赠没有套数限制。
赠与产生的税费如下：
一、房产的产权人将房产赠与配偶、父母、公婆、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女这些直系亲属或者赡养人的，双方免征个税。
二、将房产赠与直系以外的任何人，受赠人需缴纳全额20％的个税，以及土地增值税，全部税费总和为该套房产市场价的50％以上。
三、受赠人无论是直系亲属还是其他人，全部需要缴纳房产市场价3％的契税。
四、受赠的这套房产，若干年后要卖掉的话，在上海符合满五年且是家庭名下唯一住房的，免征个税，如果不满足任一条，征差额20％的个税（不能选择全额1%或2%）。
该差额为产权人当年买入时与受赠人现在卖出时的差价，如果当年属于房改房，只有几万元成本，那就基本相当于全额了。
是否满5年同样是从产权人当年买入时到受赠人现在卖出时的时间间隔来计算。
以上就是上海房产通过赠与方法转移的全部内容，可以看出赠与给父母、子女等直系亲属税费最低，只需要受赠人缴纳3%的契税即可。当然你也可以把上海的房产赠送给你外地的朋友，不过需要缴纳50%以上的税费，实在不划算。
因此，假如你在老家的父母年事已高，身体有恙，想来上海颐养天年，或者兄弟姐妹渴望来上海安家立业，为社会主义事业奋斗打拼，那么你可以将自己的房产赠与他，在维护了家庭和睦的同时，你又再次获得了崭新的上海房票，接下来，你需要做的就是好好工作，努力赚钱，早日买房，改善生活。
4
婚姻
上周刚公布的全国结婚率，上海排名倒数第一。其实，上海的离婚率也是名列前茅的，尤其是在房价大涨的年代。
在上海，离婚可以获得两样最重要的东西，一是房票，二就是首贷。
我认识的一位上海炒房客，他是上海户口，他老婆是深圳户口。他的操作模式很简单，就是把买来的上海房产协议分给老婆后离婚，自己变成沪籍无房单身后再买房，买完结婚，房子划给老婆后再离婚，如此循环往复。他告诉我说，她老婆在深圳也是这样操作的。夫妻两人同时拥有两大一线城市的房票，只要收入能保证，就有无限的可能。
2017年3月24日开始，北京对离婚1年内买房的房贷申请人，公积金和商贷都按照二套房6成或8成首付执行。2018年7月31日开始，深圳要求离婚2年内的房贷申请人，公积金和商贷首付不低于7成，除非离婚前无房无贷的可以首付3成，有一套房的可以首付5成。
与北京、深圳完全不同的是，上海根本没有出台任何限制离婚买房的信贷政策。
此外，还有一点非常重要，在目前现行的旧版征信系统中，参贷人的贷款记录是不计入征信的，只有主贷人进征信，也就是说，即便你婚后买房是两个人共同贷款共同还款的，只要在离婚时把参贷人从房产证上去名字，参贷人就可以同时获得崭新的上海首套房票和首贷资格。
之前有传言说，新版征信即将于5月上线，所以，年初上海很多人利用这个旧版征信的bug离婚套取首贷买房。
新版征信何时上线，不得而知，我只知道现在旧版征信的漏洞还没有堵上。

5
继承
在上海，房产继承同样不需要房票。
但更为重要的一点是，你现在千方百计的买那么多套房产，就是为了能够代际传承，造福子孙。但是你确定自己了解房产继承的相关政策吗？
配偶、子女、父母、兄弟姐妹，继承房产，免征契税。根据遗嘱由非法定继承人继承房产的，缴纳3％契税。
法定继承人或者遗嘱继承人继承房产，全部免征个税。
继承的房产将来卖出的话，和受赠房产一样，在上海没有满五唯一的话，要征收差额20％的个税，这也就是民间常说的遗产税（国内目前并没有开征遗产税，这只是个税的另一种称谓）。其中，满五和差额的定义和赠与一模一样。
我买卖房产那么多年，曾经遇到过两次有遗产税的房子，一次是我主动逼问房东才得知的，另一次是中介和我关系比较好私下告诉我的。由于遗产税（个税）费率高达20%，通常要百万左右，因此，对房东来说能否转嫁给下家，让下家来承担全部税费是卖房成功的关键。在此，我特别警告那些毫无经验的小白，买二手房千万要做足功课，因为房东想让你入坑，简直易如反掌。
继承房产，本身税费极低，你打拼下的多套房产，也可以如愿以偿的全部留给儿女，但是问题的关键是，将来儿女要卖掉的话，需要缴纳差额20%的遗产税。
我老婆的一个同事，在上海市中心的一栋塔楼住宅中拥有整整一层的8套房子，朝南的两套打通用于自住，朝东朝西朝北的6套全部出租。他们家这8套房产建面在1000平以上，市值近1亿。虽然房龄已经超过20年，但是不能卖，也不能换，因为限购，卖掉就买不进。我曾经给过他两个建议，一是在他快要入土之前，8套房子全部卖掉，留现金给女儿；二是8套房子由女儿继承，让她当一辈子包租婆。但是如果这些房子在他女儿手中卖掉的话，将要缴纳至少2000万的遗产税。

6
公司买房
在上海，以公司名义买一手住宅和二手住宅，限购政策完全不同。2018年，限价政策被发明出来，并在全国各地铺天盖地的推广。由于限价导致的一二手倒挂，给予投机份子可乘之机，纷纷注册公司摇号买房。
为了遏制投机，2018年7月2日，上海出台的《关于规范企业购买商品住房的暂行规定》要求，企业买一手住宅，必须同时满足以下条件：
一、企业设立年限已满5年；
二、企业在本市累计缴纳税款金额已达100万元人民币；
三、 企业职工人数10名及以上，且按照规定在该企业缴纳社保和公积金满5年；
四、企业近年缴纳税款金额满500万元以上的，购房时不受上述企业设立年限和员工人数等条件的限制；
五、 企业购买的商品住房再次上市交易年限从“满3年”提高至“满5年”。
企业在上海买一手住宅必须满足以上条件，并且只能买一套。但是，只要是在境内注册的公司购买上海二手住宅，套数没有限制，只有限售5年。
针对公司的限购政策，一二手房完全不同。但是，在税费缴纳上完全相同。
公司买一手房或者二手房，都是缴纳3%契税。卖出时都需要缴纳差额5.3％的增值税，差额30％-60％的土地增值税（假如房价翻一倍的话，缴纳增值部分的50%）。此外，还有企业所得税和持有过程中的房产税。
简单总结下就是，在上海以公司名义买房，新房只能买一套，二手房随便买。将来卖出时，除了限售5年外，增值部分的至少一半都是用来缴税的。

7
最优原则
以上5种买房策略，合情合理、合法合规。需要的朋友务必要反复阅读、反复研究、自我开发、搭配使用。我在这里不便展开讲解。
如果你有上海房票，要充分利用好婚姻制度和赠与政策。婚姻制度成本最低，只要你们夫妻和睦，就是最优选择。赠与政策则对新上海人非常有利，你外地的父母兄弟同样可以享受上海红利。
如果你没有上海房票，那么用公司名义买二手房也是可以的，就是别指望房价大涨，因为涨的再多，你也只能拿到小头。法拍房不是不能买，只是需要专家带路，没人指引，一定入坑。
另外，我知道有些专业炒房客会用代持和众筹等高危方法破限购买房。在房价大涨的周期里，这些方法的确可以赚到钱，但终究属于短线操作而且自己无法掌握百分之百的主动权，不建议大家冒此风险。
最后，我想说的是，再严谨的政策都会有漏洞，再完善的制度也是人来执行，社会管理，千万不能仅靠人性，因为贪婪是所有人的本质。
想要真正的房住不炒，就是要让炒房者没有利润，让他自生自灭，而不是放水养鱼，一边嫌鱼多，一边还在拼命的放水。


楼市调控的最大杀器就是限购。房价之所以被摁住，绝不是因为房价已经高不可攀，而是由于有钱你也买不到。

虽然限购属于行政手段，不属于市场行为，但是在我们完全建立起房地产长效机制之前，限购仍将长期存在，尤其是北上广深一线城市。

阻碍房价升天的，绝不是低收入，而是房票。

一线城市的房票该如何管理、如何优化、如何进化，绝对是一门大学问。而且，很多朋友非常希望配置一线房产，达到保值增值的目的，但是苦于没有房票，一筹莫展。

今天我就将以上海为例，来告诉大家如何最大化的挖掘开发，利用好自己手中的房票。

1
限购政策
限购政策研究透彻，是开发房票的重要前提。
上海的楼市限购政策诞生于2011年1月31日，之后经过几次升级，目前按照如下标准执行：
一、沪籍家庭：可购买两套住房，第三套限购。夫妻双方各自与其父母在2011年1月31日之前共有2套及以下的，可购买两套住房。
二、沪籍单身：可购买一套住房，第二套限购。单身与父母在2011年1月31日之前共有2套及以下的，可购买一套住房。
三、非沪籍家庭：购房日之前63个月内缴满60个月个税或社保，可购买一套住房，第二套限购。
四、非沪籍单身：不可购买住房。
五、商住类公寓不限购，随便买。
六、2019年8月6日，官方宣布在上海自贸区临港新片区内，针对非沪籍人才，限购资格由家庭调整为个人，社保年限由5年缩短为3年。不过具体的实施细则尚未公布。也就是说满3年社保的非沪籍单身，目前仍然不能在临港购房。
2
法拍房
在一线城市中，只有上海购买法院拍卖房产是不需要购房资格的，北京、深圳、广州都需要有房票才能买法拍房。
所以，从理论上讲，只要你愿意，没有户口没有房票，你也可以拥有一套上海的产权房。
法拍房起拍价格通常是市场价的七成，虽然看似价廉，但却不一定物美。法拍房的风险主要有以下5条：
一、法拍房极可能会出现多次抵押的情况，而且，很多民间借贷是无法通过机构提前查询的到的，购买后可能会卷入其它债务纠纷。
二、如果房屋中原本的房东家人或者租客以唯一住房为由拒绝搬走，法院是无法强制执行腾空房屋的。
三、法拍房不允许贷款，中标一周后必须全款交齐。
四、法院只负责拍卖，不负责迁户口，如果房东的户口不能迁走，那房子的户口和学位你都无法享受。
五、法拍房的所有过户税费都由买房人承担，如果你买到有遗产税的房子，那就亏大了。当然还可能会有原房东拖欠的物业费、水电煤费用也不是一笔小数。
假如你打算买法拍房，以上5条不一定全占，但是碰到一条的概率还是很大的。行动前，务必权衡好利弊，三思而后行。

3
赠与
赠与是非常便捷高效、安全可靠的获得上海房产以及腾空自己手中房票的办法。
受赠人不需要具有上海户口，不需要具备上海购房资格，只要有人愿意赠与你，你就可以获得上海房产。而且，受赠没有套数限制。
赠与产生的税费如下：
一、房产的产权人将房产赠与配偶、父母、公婆、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女这些直系亲属或者赡养人的，双方免征个税。
二、将房产赠与直系以外的任何人，受赠人需缴纳全额20％的个税，以及土地增值税，全部税费总和为该套房产市场价的50％以上。
三、受赠人无论是直系亲属还是其他人，全部需要缴纳房产市场价3％的契税。
四、受赠的这套房产，若干年后要卖掉的话，在上海符合满五年且是家庭名下唯一住房的，免征个税，如果不满足任一条，征差额20％的个税（不能选择全额1%或2%）。
该差额为产权人当年买入时与受赠人现在卖出时的差价，如果当年属于房改房，只有几万元成本，那就基本相当于全额了。
是否满5年同样是从产权人当年买入时到受赠人现在卖出时的时间间隔来计算。
以上就是上海房产通过赠与方法转移的全部内容，可以看出赠与给父母、子女等直系亲属税费最低，只需要受赠人缴纳3%的契税即可。当然你也可以把上海的房产赠送给你外地的朋友，不过需要缴纳50%以上的税费，实在不划算。
因此，假如你在老家的父母年事已高，身体有恙，想来上海颐养天年，或者兄弟姐妹渴望来上海安家立业，为社会主义事业奋斗打拼，那么你可以将自己的房产赠与他，在维护了家庭和睦的同时，你又再次获得了崭新的上海房票，接下来，你需要做的就是好好工作，努力赚钱，早日买房，改善生活。
4
婚姻
上周刚公布的全国结婚率，上海排名倒数第一。其实，上海的离婚率也是名列前茅的，尤其是在房价大涨的年代。
在上海，离婚可以获得两样最重要的东西，一是房票，二就是首贷。
我认识的一位上海炒房客，他是上海户口，他老婆是深圳户口。他的操作模式很简单，就是把买来的上海房产协议分给老婆后离婚，自己变成沪籍无房单身后再买房，买完结婚，房子划给老婆后再离婚，如此循环往复。他告诉我说，她老婆在深圳也是这样操作的。夫妻两人同时拥有两大一线城市的房票，只要收入能保证，就有无限的可能。
2017年3月24日开始，北京对离婚1年内买房的房贷申请人，公积金和商贷都按照二套房6成或8成首付执行。2018年7月31日开始，深圳要求离婚2年内的房贷申请人，公积金和商贷首付不低于7成，除非离婚前无房无贷的可以首付3成，有一套房的可以首付5成。
与北京、深圳完全不同的是，上海根本没有出台任何限制离婚买房的信贷政策。
此外，还有一点非常重要，在目前现行的旧版征信系统中，参贷人的贷款记录是不计入征信的，只有主贷人进征信，也就是说，即便你婚后买房是两个人共同贷款共同还款的，只要在离婚时把参贷人从房产证上去名字，参贷人就可以同时获得崭新的上海首套房票和首贷资格。
之前有传言说，新版征信即将于5月上线，所以，年初上海很多人利用这个旧版征信的bug离婚套取首贷买房。
新版征信何时上线，不得而知，我只知道现在旧版征信的漏洞还没有堵上。

5
继承
在上海，房产继承同样不需要房票。
但更为重要的一点是，你现在千方百计的买那么多套房产，就是为了能够代际传承，造福子孙。但是你确定自己了解房产继承的相关政策吗？
配偶、子女、父母、兄弟姐妹，继承房产，免征契税。根据遗嘱由非法定继承人继承房产的，缴纳3％契税。
法定继承人或者遗嘱继承人继承房产，全部免征个税。
继承的房产将来卖出的话，和受赠房产一样，在上海没有满五唯一的话，要征收差额20％的个税，这也就是民间常说的遗产税（国内目前并没有开征遗产税，这只是个税的另一种称谓）。其中，满五和差额的定义和赠与一模一样。
我买卖房产那么多年，曾经遇到过两次有遗产税的房子，一次是我主动逼问房东才得知的，另一次是中介和我关系比较好私下告诉我的。由于遗产税（个税）费率高达20%，通常要百万左右，因此，对房东来说能否转嫁给下家，让下家来承担全部税费是卖房成功的关键。在此，我特别警告那些毫无经验的小白，买二手房千万要做足功课，因为房东想让你入坑，简直易如反掌。
继承房产，本身税费极低，你打拼下的多套房产，也可以如愿以偿的全部留给儿女，但是问题的关键是，将来儿女要卖掉的话，需要缴纳差额20%的遗产税。
我老婆的一个同事，在上海市中心的一栋塔楼住宅中拥有整整一层的8套房子，朝南的两套打通用于自住，朝东朝西朝北的6套全部出租。他们家这8套房产建面在1000平以上，市值近1亿。虽然房龄已经超过20年，但是不能卖，也不能换，因为限购，卖掉就买不进。我曾经给过他两个建议，一是在他快要入土之前，8套房子全部卖掉，留现金给女儿；二是8套房子由女儿继承，让她当一辈子包租婆。但是如果这些房子在他女儿手中卖掉的话，将要缴纳至少2000万的遗产税。

6
公司买房
在上海，以公司名义买一手住宅和二手住宅，限购政策完全不同。2018年，限价政策被发明出来，并在全国各地铺天盖地的推广。由于限价导致的一二手倒挂，给予投机份子可乘之机，纷纷注册公司摇号买房。
为了遏制投机，2018年7月2日，上海出台的《关于规范企业购买商品住房的暂行规定》要求，企业买一手住宅，必须同时满足以下条件：
一、企业设立年限已满5年；
二、企业在本市累计缴纳税款金额已达100万元人民币；
三、 企业职工人数10名及以上，且按照规定在该企业缴纳社保和公积金满5年；
四、企业近年缴纳税款金额满500万元以上的，购房时不受上述企业设立年限和员工人数等条件的限制；
五、 企业购买的商品住房再次上市交易年限从“满3年”提高至“满5年”。
企业在上海买一手住宅必须满足以上条件，并且只能买一套。但是，只要是在境内注册的公司购买上海二手住宅，套数没有限制，只有限售5年。
针对公司的限购政策，一二手房完全不同。但是，在税费缴纳上完全相同。
公司买一手房或者二手房，都是缴纳3%契税。卖出时都需要缴纳差额5.3％的增值税，差额30％-60％的土地增值税（假如房价翻一倍的话，缴纳增值部分的50%）。此外，还有企业所得税和持有过程中的房产税。
简单总结下就是，在上海以公司名义买房，新房只能买一套，二手房随便买。将来卖出时，除了限售5年外，增值部分的至少一半都是用来缴税的。

7
最优原则
以上5种买房策略，合情合理、合法合规。需要的朋友务必要反复阅读、反复研究、自我开发、搭配使用。我在这里不便展开讲解。
如果你有上海房票，要充分利用好婚姻制度和赠与政策。婚姻制度成本最低，只要你们夫妻和睦，就是最优选择。赠与政策则对新上海人非常有利，你外地的父母兄弟同样可以享受上海红利。
如果你没有上海房票，那么用公司名义买二手房也是可以的，就是别指望房价大涨，因为涨的再多，你也只能拿到小头。法拍房不是不能买，只是需要专家带路，没人指引，一定入坑。
另外，我知道有些专业炒房客会用代持和众筹等高危方法破限购买房。在房价大涨的周期里，这些方法的确可以赚到钱，但终究属于短线操作而且自己无法掌握百分之百的主动权，不建议大家冒此风险。
最后，我想说的是，再严谨的政策都会有漏洞，再完善的制度也是人来执行，社会管理，千万不能仅靠人性，因为贪婪是所有人的本质。
想要真正的房住不炒，就是要让炒房者没有利润，让他自生自灭，而不是放水养鱼，一边嫌鱼多，一边还在拼命的放水。

内环群：黄浦群、静安群、徐汇群、长宁群、虹口群、杨浦群、闸北群、普陀群

中环外环群：浦东群、闵行群、宝山群、嘉定群、松江群、奉贤群、金山群、崇明群



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银行抵押产品

住宅抵押产品

一押产品(1)：一押20年先息后本，利息0.39，流水轻看，有备用房成数7成，负债征信轻看。

一押产品(2)：30年先息后本，利息0.49，流水轻看，成数最高7成，负债征信轻看。

一押产品(3)：房龄25年内，产权人最长可以做到65岁，利息0.39，最长可以做10年先息后本，名下要有公司最好满一年，上限1000万，成数6-7成。放款到个人帐户。

一押产品(4)：中环内老破小，内环内老破小都过来，时间可接受1980年起的房产抵押。也就是房龄38年的房子，都可以过来抵押，老破小机会来了，抓住机会（PS:不要公司，做成消费贷，放款到个人帐户。）

一押产品(5)：个人消费贷20年等额本息，利息0.53，轻看流水，轻看负债、轻看征信、房龄25年之内，产权人最高可以做到80岁。

一押产品(6)：个人经营贷20年等额本息，利息0.57，轻看流水，轻看负债、轻看征信、房龄25年之内，产权人最高可以做到80岁。

一押产品(7)：个人消费贷，10年等额本息，利息0.57，放款可以放到个人帐户，轻看流水，需要公司开收入证明。

一押产品(8)：个人消费贷，5年先息后本，一年归一次本，利息0.63，轻看流水、轻看负债、需要说清楚真实用途，不要公司，放款放到个人帐户。

一押产品(9)：一押10年先息后本，每年还10%本金，没公司可以解决，利息0.51，可最长授信30年，轻看负债，轻看流水。

抵押产品(10)：一押3年先息后本，利息0.57，到第36个月还本，要求公司满半年，放款可以放到个人帐户。

抵押产品(11)：金奉崇全做！一押最长先息后本1到10年期！

住宅二押

二押产品(1)

    二押20年先息后本，利息0.39-0.475之间，没流水可以解决，有备用房成数最高7成，负债征信轻看。走特批通道！

二押产品(2)

二押消费贷，5年先息后本，利息0.65，可以暗股，成数最高7成，负债征信轻看，可以认外地备用房。

二押产品(3)

二押5年先息后本，每年还6%本金，利息0.66，轻看负债，轻看流水，征信不要太差，放款到第三方帐户。需要注册公司满一年。

二押产品(4)

二押3年先息后本，利息0.63，每年不要还本金，可以放款到个人帐户，轻看负债，轻看流水，征信不要太差。需要注册公司满半年。

二押产品(5)

二押5年先息后本，利息0.7，一年还一次本，可以放款到个人帐户，轻看负债，轻看流水，征信不要太差，不要注册公司。

办公楼、商铺抵押

办公楼、商铺一押产品（1）

     商铺10年先息后本，利息0.43，要有公司，负债征信轻看，放款到第三方帐户。

办公楼、商铺一押产品（2）

办公楼、沿街商铺，最高6成，利息0.53，时间最长10年。需要公司，放款到第三方帐户。

办公楼、商铺一押产品（3）

办公楼、沿街商铺，5年先息后本，一年还一次本，最高6成，利息0.63，不要公司，放款到个人帐户。

信用贷产品

宁波银行

  白领通在去年横扫上海市场后现在开始转向保守路线，基本就对事业单位公务员，大型国有垄断行业等优质行业开放。但是近期在各大银行竞争开始出现白热化后，风 控也开始有所松动，500强、知名外企能也能做。即使不在名单内，但是如果单位资质够好，有30个人团办报项目后也能办理。同时宁波银行开始转向抵押市 场，房产价值400万以上，贷款金额五成以下不看流水，月收入10倍放大来测算收入还贷比。白领融不能单独办理，一定要和白领通一起申办，但是申办下来后 可以不用白领通只用白领融，年化利率12，一次性还本付息不上征信。不在上述名单里的，就只能做大额信用卡分期，年化利率8.4，等额本息，不得提前还 款，期限3年。

上海农商银行

  农商行的鑫福金很多人都听说过，也都很有兴趣，可是鑫福金只有八大行能单独申办（所谓八大行就是公检法科教文卫银行），其他行业都是要同一单位10人起团 办，所谓的其他行业也是需要世界500强、大型垄断行业、大型国有企业等的一级子公司。利率4.5，一次性前置利息，之后一年内每个月还千分之二的本金， 剩余本金一次性到期还本。农商行还有一个产品叫鑫享贷，可是因为鑫享贷对业务员的提成并没优势，30w的鑫享贷业务员只有100元提成，所以一般 农商行并不推做，除非是关系特别好帮忙性质的。鑫享贷年化利率6（如果在农商行申请房贷或者是农商行的优质客户的话，利率或可下调至5.8左右），可提前 还款，最高额度30w。要求上海户口上海有房两者至少满足其一，且只能事业单位公务员、大型国有企业、世界500强、上市公司在编人员可申请，征信要求不 得有m3。

上海银行

  金橘贷大概是目前市面上性价比最高的消费贷产品了，额度分30w、60w、90w三档。普通员工最高30w，中层管理人员最高60w，高层管理人员最高 90w。企业准入要求是事业单位公务员、名单内的世界500强以及其一级子公司、大型垄断行业、大型国有企业、主板上市的上市企业及其一级子公司的正式员 工，且现工作单位连续工作满两年。利率6.3-6.78（一年期的6.3，三年期的6.78），随借随还征信要求两年内逾期不超过3次，不能有m2。如果 借款人征信存在逾期记录的话，超过30w上海银行还可能会要求客户受托支付，且只能受托到对公账户，需要匹配对应的合同发票。对征信查询次数没特别要求， 但是信用卡超过10张或许会影响审批，也不能有当前逾期。

民生银行

  通宝白领分上班族和一般上班族，上班族要求年满20周岁，事业单位公务员，世界500强等优质行业正式员工，凭身份证和工作证办理。一般上班族打卡工资 5000以上或者公积金750以上且上海房产价值120w以上，凭身份证工作证房产证办理。额度5-50w，年利10，等额本息。另有企业法人可办理，额 度180w的房产额度5w，房产价格每增加180w可增加5w的额度。此款产品是信用卡中心主推办理。另有支行自己推办的消费贷款，最高额度100w最长 三年，年利6.09，随借随还。准入条件：事业单位公务员、优质行业正式员工，或者民生银行的代发工资理财户，或者专业人士（注册会计师、注册税务师、注 册审计师等），所需材料为：身份证、户口簿、结婚证、工作收入证明、房产证。

江苏银行

  江苏银行的产品分卡易贷和卡分期，卡易贷现在的准入人群放开了，只要公司注册资金超过1000w，营业期限满3年，本单位工作满1年，税后月收入超过8k 就能办理，无房也可以。所需材料仅身份证、收入证明、近一年工资卡流水、近一年公积金网上截屏、产证（有就提供，没有也无所谓）最高额度30w，利率 6.31，先息后本随借随还。其他人可以选择办理卡分期，最高额度100w，额度测算依据是近半年平均月工资打8折后的30倍，通常资质够好的话50w比 较容易批一些，超过50w审批会比较严格，很少能批出。年利7.2，等额本息。如果卡在他们的账单期每月25号放款，则还能有62天免息期。卡分期最大的 优势是显示在征信上的信用卡栏，额度只显示总额度的十分之一，平均使用只显示实际还款额的十分之一，就是说完全不会破坏征信，这一点是最牛的地方。   江苏银行现在对征信查询次数的要求比之前更严苛。近两个月贷款审批不超过4次（同一家机构2周内两次查询算一次，超过2周同一家机构查询2次也要算2次），近半年信用卡查询不超过3次

平安银行

  平安银行最为为数不多的高利率消费贷银行之一，他们的优势就是门槛低，外地户籍上海无房只要公积金不间断交满1年即可。有房贷还满半年不足一年的，最高额度是月供的20倍，房贷还满一年的，最高额度是月供的48倍，征信只要近一年没有m3就可。利率都在11以上。

宁波通商银行

  作为上海新开的地方商业银行，宁波通商银行的资金成本高，决定了他们的产品利率也高，他们的消费贷款产品优势是额度大，最高130w的额度，目前市面上也是 没有银行可比的，同样，先息后本年利9也是让很多客户望而生叹，，不过最近宁波通商银行利率下调至最低8，最长年限5年，优势逐渐显现。毕竟两天放款不是 随便哪家银行就能做到的。他们现在的产品精英通3号针对金融行业，大型国企、500强、国内外主板上市企业及其一级子公司的中高层管理人员最高额度 130w，利率根据客户资质能上下浮动。精英通5号产品针对各行各业所有人群，只能3号产品的普通员工不限收入，普通外企年收入超过10w，民营企业年收 入超过18w都能做，只要客户在现单位连续工作满6个月就可。最近推出的停止已久的精英通1号产品更是可以横扫大部分企业，统统单签，上海户籍或者上海有 房两者满足其一即可，最长年限5年。

浦发银行

  万用金一开始在众人还不了解的情况下收揽了一众客户，但是随后他们的砍头息等额本金的劣势也暴露了出来，只是万用金门槛低，还是让部分在其他银行很难办理贷 款业务的客户迫不得已只能选择万用金。利率5，一次性将三年利息全部收取，在本金中扣除放款，全部本金在随后三年期内等额归还，可以提前归还，可是 已经没有什么意义。但浦发另一款产品，浦银点贷，具有很多银行消费贷款的优势，年利7.8，只要有房贷有浦发网银，就能在网银上自己点击，行不行2分钟就 知道，系统自动评估客户资质，资质通过2分钟后钱款就实时到账，最高额度30w。

浙江泰隆银行

  浙江泰隆银行也是要求企业白名单，名单内的企业可以做，和宁波银行一样金融行业禁入，基本就是事业单位公务员和500强企业，但是和宁波银行一样金融行业从业人员一律不做。利率6.5左右，征信查询要求半年不超过10次，额度最高30w。

招商银行

   招行的产品基本都是等额本息，先息后本只有招行的代发工资户理财户且符合他们的行业准入才能做，利率7.8，其余都是等额本息，普通消费贷款最高额度 30w，优质行业高层管理人员，最高额度能批到100w，但是对借款人名下负债情况也是有所要求，如果负债超他们会要求客户在招行存理财或者存款，反正就 是具体情况具体分析。但是招行另有一个产品，几乎涵盖了所有的行业，最高额度30w，优质行业利率6.2，其他行业利率6.68，要求家庭月收入 超过1w，社保公积金同一家单位交满一年（也就是同一家单位连续工作满一年，如果工作只满半年但是公积金近一年没有间断过也可以），上海户籍或者上海有 房，最长期限5年，自主选择月供，月供按十年算，最后一期还清即可。征信要求近三个月贷款查询征信不能超过4家机构。

南京银行

  南京银行信易贷的准入是优质行业，利率6左右，先息后本随借随还。还有一款诚易贷，准入门槛较低，利率按评分分级决定，一类客户利率可以低至7.2，本月新 出的随鑫贷也是后劲很足，不过不是优质企业就需要同一家单位5人起团办，优质行业正式员工税后月收入超过1w就能申请。30w一下自主支付利率 7.2-7.92，超过30w就要受托支付，利率最低5.76。不过一般超过30w的比较难申请。

广发银行

  广发银行企业主抵押贷款。先息后本年息5.655，借款人必须是法人或者占股10%及以上的前三大股东，房龄25年内，无需备用房，法人、股东或直系亲属 名下的房产均可。额度可循环最长10年（本金一年还一次）。所需材料：产证上所有人及其配偶的身份证、户口簿、结婚证、房产证、公司三证、章程、验资报告 （工商局红印2月内）、机读档案（工商局红印2月内）、上下游往来合同发票、本次贷款用途的购销合同。贷款金额300w以上的需要提供个人和企业近6月的 银行流水，所有提供的材料都需要主贷人签名并加盖单位公章。还有一款信用贷，额度最高30w（也有号称最高50w的，但是通常超过30w都需要受 托支付，比较难批）额度5年循环使用，等额本息，随借随还。公积金交满1400及以上的，一年期利率7.83，三年期利率8.55。公积金 1000-1400的，利率10.5。所需材料：借款人及配偶的身份证、公积金网站截屏、收入证明、产证、车辆行驶证（如有）。要求本单位工作满半年，两 个月内征信查询不超过5次，两年内逾期不能有m2，五年内逾期不能有m3。已有信用贷60w或信用卡40w就不能做。

银行产品综述

     每个产品都有存在的理由，各有各的优势，以适应于不同的客户群体，没有绝对的好坏之分。如果客户资质够好而且很清楚各家银行产品的优劣，可以根据自己的需要选择最适合自己的消费贷款。比较难做的是民营企业员工和自雇人士(包括企业主和自由职业者），可选择的范围比较窄，只能选择资质要求比较宽松的银行来操作。

（信用贷会出全面方案帮助客户一次性把最大额度申请下来）